个人征信市场化 有融网树立P2P行业征信体系典范

近日，很多用户的微信朋友圈被芝麻信用分刷了屏。“790，欲比天高” ！“703，您的信用极好！”。

　　芝麻信用：点滴珍贵 重在积累

　　1月28日，芝麻信用开始在部分用户中进行公测，首推芝麻信用分，这是国内首个面向个人的信用评分。

　　芝麻信用的数据来源涵盖了阿里巴巴的电商交易数据以及蚂蚁金融服务集团的互联网金融数据。同时，芝麻信用还与公安网等多个公共机构合作，未来还将开辟各类渠道允许用户主动提交信用信息。

　　芝麻信用的评分体系主要以下列五个维度综合考虑了个人用户的信用历史，从而给用户的个人信用打分：

　　l 信用历史（过往信用账户还款记录及信用账户历史）；

　　l 行为偏好（在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性）；

　　l 履约能力（享用各类信用服务并明确即使履约）；

　　l 身份特质（在使用相关服务过程中留下的足够丰富可靠的的个人基本信息）；

　　l 人脉关系（好友的身份特征及跟好友互动程度）。

　　自1月5日人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》短短20多天后，芝麻信用便开始公测，以行动积极响应号召。意味着我国个人征信市场化迈出了探索的第一步。

　　个人征信迈出探索的第一步

　　个人征信在我国一直发展较慢。国内的个人征信主要集中在信贷系统，对个人影响也主要体现在信贷业务方面。有数据显示，即便是最成熟的央行征信系统也只覆盖了8亿人，其中有交易记录可以进行征信的群体主要是那些有成熟稳定经济能力的人群，总量只有3亿人。而另外5亿自然人央行征信系统中则只有基本信息，尚属征信的空白市场。

　　此次个人征信市场的开放，最受关注的要数以芝麻信用和腾讯征信为首的互联网征信。互联网征信并不是对现有体系进行颠覆，而只是对现有体系进行补充，使金融机构对个人信用的判断更加全面客观准确。此外，互联网征信能通过一些低成本的方式进行引导，使用户能通过互联网的方式建立自己的信用记录。随着信用记录的逐步建立、丰富，能促使整个社会建立起良好的信用意识。

　　个人征信市场化，对P2P行业的发展是福音

　　虽然P2P在中国发展态势及前景良好，但在这七年之痒的过程中，也是一路荆棘一路波折。其最主要的原因是以人民银行为核心的庞大的征信系统并不对P2P行业开放共享，P2P行业包括整个民间借贷一直处于“信息孤岛”的状态。这也是造成P2P在中国的发展进程中屡屡遭遇跑路、倒闭的主要原因之一，导致整个行业的社会公信力遭到投资人质疑。

　　随着我国个人征信市场的开闸，无疑将为P2P行业的发展带来一股暖流。因为平台一旦掌握有效的个人征信数据，便可以判定借款人的历史信用，将会大大提升平台自身的风控水平，降低借款人违约风险。

　　除此之外，也将大大提升平台的借款效率。由于目前国内的P2P尚不能共享央行的征信体系，P2P公司需要付出较高的征信等成本。因此，如果未来个人征信业务可以迅速发展起来，是对P2P线下考察的有效辅助，可以省去一些征信步骤，进一步降低征信的成本，提高平台的借款效率。

　　有融网树立P2P行业专业征信体系典范

　　为了有效保障投资人的投资安全，树立业界良心典范，定位于“专业的第三方债权交易金融信息服务平台”的有融网，先后牵手征信业优质专业的鹏元征信和华夏邓白氏，倾力打造了完善的征信尽调内外双控体系。

　　第一道征信外控防线。有融网在甄选项目之前，会邀请华夏邓白氏对借款人（借款机构）的信用状况等其他征信必备资料进行专业详尽的调查和信用分析。华夏邓白氏会根据规范出具专业全面的信用分析报告，确保有融网的借款人和原始债权人不存在信用问题，是优质的借款人。

　　第二道征信内控复审。通过华夏邓白氏第一道严格的征信调查后，项目会被推荐到有融网平台。在项目正式披露之前，有融网会再次通过鹏元征信对借款个人或企业进行征信分析，规避可能存在的风险，确保把最优质的投资理财项目推荐给用户，有效保障投资人的投资安全。

　　之所以会同时选择华夏邓白氏和鹏元征信作为合作伙伴，有融网风控团队表示，这种全方位、多角度的征信尽调，能将风险防患于未然。虽然前期需要投入较大的成本，但相对于一旦出现项目逾期甚至坏账造成的投资人损失来说，打造这种双管齐下的专业征信体系是非常值得的。